Коротко: банк обычно передает долг коллекторам при просрочке от 90 дней. Сначала — чаще всего по агентскому договору, через 3–6 месяцев просрочки. Полная продажа долга по договору цессии происходит в среднем через 7–12 месяцев просрочки у банков и через 3–4 месяца у МФО. Согласие заемщика на передачу долга профессиональному коллекторскому агентству не требуется, если такая возможность предусмотрена договором кредита — а в большинстве договоров она прописана. Но банк обязан уведомить вас о состоявшейся уступке: пока официального уведомления нет, можно не платить новому кредитору.
Ниже разберем сроки по шагам, два способа передачи долга, что говорит закон и позиция Верховного суда, как проверить, кому теперь платить, и что делать, если коллекторы ведут себя некорректно.
Когда именно банк передает долг коллекторам
Единого срока в законе нет — банк решает сам, исходя из внутренней политики и состояния долга. На практике просрочка проходит четыре стадии:
| Стадия | Срок просрочки | Что происходит |
|---|---|---|
| Напоминания банка | 1–30 дней | СМС и звонки от банка, начисление неустойки |
| Работа отдела взыскания | 30–90 дней | Звонки, претензии, предложение реструктуризации |
| Агентский договор | 3–6 месяцев | Банк нанимает коллекторов, но долг остается у банка |
| Продажа долга (цессия) | 7–12 месяцев у банков, 3–4 месяца у МФО | Долг выкупает коллекторское агентство |
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля должников, чьи обязательства банки передали коллекторам, доходит до 20% — фактически каждый пятый проблемный клиент. Чаще всего до продажи долга доходят, когда:
- просрочка превысила 90 дней и переговоры с заемщиком не дали результата;
- долг признан безнадежным — заемщик не выходит на связь, судебное взыскание неэффективно;
- в кредитном договоре есть пункт о праве уступки третьим лицам;
- банк ликвидируется или проводит реорганизацию и «расчищает» портфель.
Важно понимать: продажа долга — это не наказание, а обычная рыночная операция. Банк продает портфель со скидкой (по данным Роскачества, иногда за 5–10% от номинала), чтобы сразу получить деньги и не портить статистику просрочки. Коллекторы после выкупа пытаются взыскать с должника уже полную сумму.
Два способа передачи долга: агентский договор и цессия
Способ передачи определяет, кому вы должны платить.
Агентский договор. Коллекторы работают как представители банка: пытаются убедить вас заплатить, но деньги уходят банку, а долг числится за ним же. Обычно применяется при просрочке 3–6 месяцев. Плюс для должника: кредитная история не меняется, а с банком по-прежнему можно договориться о реструктуризации.
Договор цессии (уступка права требования). Долг полностью переходит к коллекторскому агентству: кредитор поменялся, и все отношения теперь с ним. Обычно банк продает долг, если просрочка затянулась на 8–12 месяцев и собственные усилия не сработали. Ключевые условия цессии:
- условия кредитного договора не меняются — сумма долга, проценты и штрафы остаются прежними;
- новому кредитору нельзя «добавить» к долгу собственные комиссии, которых не было в договоре;
- платить нужно только после получения официального уведомления об уступке.
Что говорит закон
Три документа регулируют передачу долга:
1. Статья 382 Гражданского кодекса РФ. Базовое правило: для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не установлено законом или договором.
2. Статья 12 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 28 января 2019 года банк вправе уступить долг только юридическому лицу, которое ведет профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности — то есть коллекторскому агентству из реестра ФССП. Исключение — договор с прямым запретом уступки.
3. Позиция Верховного суда. Для договоров, заключенных до 2019 года, действует более жесткое правило из определения по делу № 67-КГ19-2: возможность передачи долга должна быть прямо предусмотрена договором, а не просто «не запрещена». ВС подчеркнул: закон о защите прав потребителей не позволяет банку передавать долг физлица организациям без банковской лицензии, если такая возможность не согласована в договоре. При этом все неясные формулировки договора толкуются в пользу заемщика как слабой стороны.
Что изменилось в последние годы. С 1 сентября 2026 года банки и МФО обязаны отчитываться перед ФССП о деятельности по возврату просроченной задолженности — включая работу с привлеченными коллекторами (закон от 11.02.2026 № 20-ФЗ). Надзор за рынком ужесточается, и это хорошая новость для должников: жалоба в ФССП стала действеннее.
Про запрет коллекторов — что обсуждается. Идея полного запрета передачи долгов по потребкредитам регулярно всплывает: в январе 2026 года Госдума уже отклонила один такой законопроект в первом чтении, а в сентябре 2026-го на заключение в Правительство направлен новый — с запретом продавать долги граждан коллекторам. Пока это инициативы, а не действующие нормы: цессия остается законной.
Как узнать, что банк продал ваш долг
Первый признак — звонки и письма от организации, с которой вы договор не заключали. Но не спешите платить: сначала проверьте, законна ли уступка.
- Проверьте коллектора в реестре ФССП. Официальный реестр агентств открыт на сайте службы судебных приставов. Если агентства там нет — это не коллектор, а, возможно, мошенники.
- Запросите у банка и агентства документы. Должник вправе получить заверенные копии договора цессии и выписку по долгу. Серьезные агентства сами присылают уведомление с реквизитами нового кредитора.
- Сверьте сумму долга. Она должна совпадать с той, что числилась в банке. Требования «плюс сбор за передачу долга» незаконны.
- Проверьте кредитную историю в БКИ (бесплатно — дважды в год через Госуслуги): в отчете отражается смена кредитора.
- Убедитесь, что уведомление действительно. Пока официального уведомления об уступке нет, а «коллекторы» уже звонят, вы вправе не общаться — по закону общение начинается с момента его получения.
Что делать должнику: пошаговый план
Шаг 1. Не игнорируйте долг. Продажа долга не отменяет обязательства и не «списывает» проценты. Чем дольше ждать, тем больше неустойка и тем выше риск суда.
Шаг 2. Запросите подтверждающие документы у нового кредитора (см. выше). Платить «в никуда» по реквизитам из звонка нельзя.
Шаг 3. Проверьте срок исковой давности. Общий срок — 3 года с момента последнего платежа или последнего признания долга. Если долг старше, исковая давность не лишает коллекторов права идти в суд, но должник вправе заявить о ее истечении — тогда суд откажет в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Важно: ходатайство нужно подать самим — суд автоматически это не применит.
Шаг 4. Договоритесь о погашении. С коллекторами, как и с банком, можно договариваться: о рассрочке, скидке за единовременное погашение, рефинансировании. Письменно фиксируйте любые договоренности.
Шаг 5. Знайте границы общения. По закону № 230-ФЗ коллекторам разрешено:
| Формат контакта | Будни | Выходные и праздники | Лимит |
|---|---|---|---|
| Звонки | 8:00–22:00 | 9:00–20:00 | 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц |
| Сообщения (СМС, мессенджеры) | 8:00–22:00 | 9:00–20:00 | 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц |
| Личные встречи | — | — | Не более 1 раза в неделю |
Также должник вправе полностью запретить звонки и личные встречи — тогда останется только переписка.
Шаг 6. Если права нарушены — жалуйтесь. Угрозы, ночные звонки, звонки родственникам сверх лимитов, оскорбления — нарушения 230-ФЗ. Куда идти: в ФССП (надзорный орган), полицию (при угрозах), прокуратуру, а также через Госуслуги — с 2026 года там принимают жалобы на неправомерные звонки коллекторов, ответ дают в течение 30 дней.
Шаг 7. Если денег нет вообще — рассмотрите легальные выходы: реструктуризация, кредитные каникулы, внесудебное или судебное банкротство (с 2026 года списание долгов доступно гражданам с задолженностью от 25 000 рублей). Проданный долг не мешает банкротству — в процедуре участвует тот, кому долг перешел.
Частые вопросы заемщиков
Должен ли банк спрашивать у меня согласие на продажу долга?
Может ли банк продать долг коллекторам без уведомления?
Через сколько МФО продает долг?
Прерывается ли срок исковой давности после продажи долга?
Могут ли коллекторы списать долг или «простить» его?
Портится ли кредитная история после продажи долга?
Что в итоге
- Банк передает долг коллекторам при просрочке от 90 дней: сначала по агентскому договору, потом продает по цессии — в среднем через 7–12 месяцев у банков и 3–4 месяца у МФО.
- Согласие заемщика на уступку профессиональному агентству не требуется, если это предусмотрено договором, — но уведомить о передаче обязаны.
- Условия долга при продаже не меняются: сумма, проценты и штрафы остаются прежними.
- Перед платежом проверьте агентство в реестре ФССП и запросите документы об уступке.
- Общение с коллекторами жестко ограничено законом: лимиты звонков, время, право на отказ от звонков и встреч.
