Можно ли вписать риск повреждения от БПЛА в полис ипотечного страхования

Короткий ответ: да, но не всегда по умолчанию

Да, риск повреждения недвижимости от беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) можно включить в полис ипотечного страхования. Более того, с 1 октября 2026 года СберСтрахование уже включило этот риск в базовое покрытие, а с 1 ноября Сбербанк перестанет принимать полисы без него. 

Но если у вас полис от другой страховой компании или оформленный ранее — ситуация сложнее. Стандартный ипотечный полис не всегда покрывает ущерб от дронов, и всё зависит от формулировок в договоре. По исследованию Финансового университета при Правительстве РФ, 98% ипотечных заёмщиков не знают, что обязательные страховые полисы напрямую не распространяются на ущерб от БПЛА. 

Аккредитованные страховые компании ВТБ для ипотеки в 2026 году: список и требования банка

Лайфкод

51

Хорошая новость: оформить или обновить ипотечное страхование с покрытием риска БПЛА можно прямо сейчас — и на Лайфкод это делается за несколько минут.

Почему стандартный ипотечный полис не покрывает БПЛА

Юридический нюанс: БПЛА — это летательный аппарат, но не всегда

В правилах страхования большинства компаний есть риск «падение летательных аппаратов, их частей и груза». Формулировка писалась под самолёты и вертолёты, но по статье 32 Воздушного кодекса беспилотник — это воздушное судно, а воздушное судно прямо называется летательным аппаратом. То есть формально дрон в эту категорию попадает. 

Проблема в том, что страховщик определяет термины в своих правилах сам. На рынке сложились три модели:

• Часть компаний считает дроны летательными аппаратами и платит по стандартному риску.
• У части в формулировке стоит приписка «пилотируемых летательных аппаратов» — и она дроны отсекает.
• Третьи выносят БПЛА в отдельный риск или привязывают выплату к квалификации события как теракта или диверсии. 

Статья 964 ГК РФ и исключение «военные действия»

Главная юридическая проблема — статья 964 Гражданского кодекса РФ. Она освобождает страховщика от выплат, если страховой случай наступил вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий. 

Долгое время страховые компании использовали эту норму: если дрон атаковал дом, они говорили «это военные действия, мы не платим». Но Верховный Суд в 2025 году перевернул практику, указав, что понятие «военные действия» имеет строгое юридическое значение и связано с официальным объявлением состояния войны. Поскольку военное положение в России не вводилось, ссылаться на статью 964 неправомерно, если событие квалифицировано как террористический акт или уголовное преступление. 

Важная деталь: статья 964 начинается словами «если законом или договором страхования не предусмотрено иное». Норма диспозитивная — договор может её перекрыть. Но само по себе наличие в полисе рисков терроризма и диверсии исключение автоматически не отменяет: нужно смотреть, на какие именно события распространяется покрытие. 

Что показывает исследование Финуниверситета

По данным исследования Финансового университета при Правительстве РФ от сентября 2026 года:

• 98% ипотечных заёмщиков не знают, что обязательные страховые полисы напрямую не распространяются на ущерб от БПЛА.
• 44% респондентов считают необходимым прямо закреплять такие риски в ипотечных полисах. 

Только 2% заёмщиков в курсе, что стандартная страховка может не сработать при атаке дрона. Это означает, что подавляющее большинство людей узнают о пробеле в покрытии только когда уже поздно.

Какие банки уже требуют страхование от БПЛА

В августе 2026 года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) сообщил, что некоторые крупные банки начали требовать включать риск падения летательных аппаратов в страхование залогового имущества по ипотеке. Первыми подход изменили Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и Банк ДОМ.РФ — прежде всего в приграничных и уязвимых регионах.

Что изменилось с 1 октября 2026 года

СберСтрахование с 1 октября добавило повреждения домов и квартир из-за атак БПЛА в базовое покрытие полисов ипотечного страхования жилья. В покрытие также вошли последствия террористического акта и диверсии — раньше они были исключением. Стоимость полиса при этом не изменилась. 

Ключевые цифры от СберСтрахования:

• Более 1000 выплат по БПЛА в 2026 году, из которых 52% — по ипотечному жилью.
• За январь–август 2026 года заёмщики оформили 1,1 млн полисов ипотечного страхования жилья — на 8% больше, чем годом ранее.
• Крупнейшая выплата составила 5,2 млн рублей за пострадавший частный дом. 

С 1 ноября 2026 года Сбербанк будет принимать у аккредитованных страховых компаний только полисы с покрытием риска БПЛА, терактов и диверсий. До 31 октября включительно банк продолжает принимать полисы без этих рисков. 

Как называется риск БПЛА в полисе

Единого подхода к формулировкам нет. Вот как риск может быть прописан в договоре:

Важно: даже если риск назван в договоре, нужно проверить список исключений. Если в исключениях указаны терроризм, диверсия или военные действия — выплаты не будет, даже если дрон действительно упал на ваш дом. 

Сколько стоит добавить риск БПЛА в ипотечный полис

Стоимость зависит от страховой компании, региона и формата подключения:

В каких регионах страхование дороже или недоступно

В приграничных областях — Белгородской, Курской, Брянской — действуют повышающие коэффициенты, а в отдельных случаях компании могут отказать в страховании. По данным ВСС, страховые риски не покрываются на территориях, где объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия. Эксперты отмечают, что часть страховых компаний может исключить отдельные регионы из покрытия.

Что покрывает риск БПЛА, а что — нет

Как добавить риск БПЛА к ипотечному полису

Пошаговая инструкция

1. Проверьте действующий полис. Откройте правила страхования (не описание на сайте) и найдите, как именно назван риск. Обратите внимание на слово «пилотируемых» — если оно есть, дроны не покрыты. 
2. Запросите письменный ответ. Если менеджер уверяет, что дрон относится к летательным аппаратам, попросите подтверждение в письменном виде. Устная консультация в споре не работает. 
3. Отправьте полис банку на проверку. Если банк уведомил о новых требованиях, направьте ему действующий полис и запросите письменное подтверждение, что страховка подходит.
4. Оформите новый полис или дополнение. Если покрытия недостаточно, страховщик может предложить заключить дополнительное соглашение либо оформить новый договор. 
5. Рассчитайте стоимость. Воспользуйтесь калькулятором ипотечного страхования онлайн, чтобы сравнить предложения от аккредитованных компаний и выбрать полис с покрытием БПЛА.

Можно ли добавить риск к действующему полису

Да. Если полис уже оформлен, страховая компания может предложить заключить дополнительное соглашение с расширением покрытия. Альтернатива — оформить новый полис с нужными рисками, если срок действующего подходит к концу. Ранее оформленные полисы СберСтрахования сохраняют силу — клиентам не нужно предпринимать дополнительные действия, компания продолжит поддержку по рискам БПЛА. 

Нужно ли менять полис при продлении

Если ваш банк требует покрытие БПЛА, при очередном продлении полиса обязательно убедитесь, что новый договор включает соответствующий риск. С 1 ноября Сбербанк не принимает полисы без покрытия БПЛА, терактов и диверсий. Другие банки, по оценке экспертов, последуют за этим трендом. 

Что делать, если жильё по ипотеке пострадало от БПЛА

1. Вызовите экстренные службы. Позвоните 112, при необходимости — пожарную (101) и скорую (103).
2. Зафиксируйте ущерб. Сделайте фото и видео повреждений до начала любых работ. Зафиксируйте время и обстоятельства.
3. Получите документы от компетентных органов. Справки из МВД, МЧС, следственного комитета — именно они определяют квалификацию события. Если событие квалифицировано как теракт — это основание для выплаты по риску терроризма. Если как уголовное преступление (статья 167 УК РФ) — основание для выплаты по риску противоправных действий третьих лиц. 
4. Уведомите страховую компанию. Срок уведомления указан в договоре — обычно 24–72 часа. Чем раньше, тем лучше.
5. Подготовьте документы. Полис, паспорт, правоустанавливающие документы на недвижимость, справки из компетентных органов, акт осмотра, смета восстановительных работ.
6. Подайте заявление о страховом случае. Приложите все собранные документы.
7. Получите выплату. Выгодоприобретателем по риску утраты или повреждения недвижимости выступает банк — выплата направляется на погашение задолженности по кредиту. Если страховая сумма превышает остаток долга, разница выплачивается заёмщику. 

Что будет с ипотекой, если страховка не покрывает БПЛА

Если жильё пострадало от дрона, а полис не покрывает этот риск, сценарий жёсткий:

• Кредитные обязательства сохраняются. Ипотеку придётся обслуживать независимо от состояния залога. 
• Залог уничтожен или повреждён. У банка на балансе остаётся необеспеченный кредит. 
• Банк может потребовать досрочного погашения или нового обеспечения — в зависимости от условий кредитного договора.
• Страховой выплаты не будет. Если риск не включён в полис и исключение по статье 964 ГК РФ применимо. 

Для банка включение рисков БПЛА в покрытие — способ защиты своего актива. Залог — это имущество, обеспечивающее кредит, и его повреждение несёт для банка финансовые риски. Именно поэтому банки начали требовать расширенное покрытие. 

Без полиса с покрытием БПЛА банк может повысить ставку на 0,5–2 процентных пункта либо не оформить закладную. 

Частые вопросы

Оформите ипотечное страхование с покрытием риска БПЛА на Лайфкод. Сравните предложения от аккредитованных страховых компаний, рассчитайте стоимость с помощью калькулятора ипотечного страхования онлайн и получите полис, который примет ваш банк. Защита от БПЛА включается в подарок.